klink0v (klink0v) wrote,
klink0v
klink0v

Как работают платёжные терминалы

Если в трёх словах, то через одно место. Тех, кому не лень читать многабукаф, милости прошу под кат. А то что-то все всё знают, но никто ничего не пишет.

Немного теории. Совсем по-правильному купюрозаглатывающие "бандиты" называются "аппарат информационно-платёжный". В простонародье, "терем". По идее всё должно происходить так. Вы хотите положить 100 рублей на счет своего мобильного телефона. Подходите к аппарату. Вводите номер. Суёте купюру. Купюроприемник проверяет её, считывает с неё данные, бумажка попадает в стекер, а данные по платежу — на процессинговый сервер обслуживающей терминал компании. Сервер связывается с биллинговым оборудованием оператора сотовой связи, последний зачисляет ваши 100 рублей за вычетом комиссионного вознаграждения на ваш лицевой счёт. Вроде как все довольны.

Но так может работать только сферический терминал в идеальном вакууме. В реальной жизни всё обстоит куда пошлее.

Во-первых, ваша сторублевка будет как минимум несколько дней валяться в стекере, пока не приедет дядя-инкассатор и не заберет ее оттуда. Потом она должна (по-хорошему) поступить на банковский счет платежного агента. С этого счета деньги в безналичной форме переводятся на банковский счет поставщика услуги (в нашем примере, оператора сотовой связи). Тот должен оприходовать эту сумму, провести по своей бухгалтерии, сверить с реестрами. А это всё время, время, время. А вы хотите свои сто рублей на счёт прямо здесь и прямо сейчас. Что же делать?

Выходит дело, владелец терминала должен заранее внести какой-то аванс сотовому оператору, в пределах которого он сможет принимать платежи от людей (физических лиц) в режиме "онлайн". Этого аванса должно хватать как минимум на два-три дня. А поставщиков услуг-то разных очень много. И каждому внеси аванс. И следи, чтобы он всегда находился на достаточном уровне. А всякие крупные и крутые конторы типа Билайн, МТС и иже с ними просто не желают связываться со всякой мелкой шалупонью, поэтому требуют аванс в размере как минимум эдак пары миллионов рублей. И где, спрашивается, среднестатистическому честному™ российскому бизнесмену взять такие бабки? Брать кредит? Дык не каждый ещё и даст...

Во-вторых, у каждого поставщика услуг свой протокол (формат) передачи данных о проведенных платежах. Никакого единого стандарта, понятное дело, нет. Поэтому владельцу терминала необходимо как-то подстраиваться под каждого. А это значит нанимать программистов, писать софт как для самих теремов, так и для процессинга, поддерживать вычислительные мощности, обеспечивать непрерывность процесса обработки платежей. Далее, нужно вести бухгалтерию, как-то отчитываться перед надзорными органами. Также необходимо иметь техподдержку конечных потребителей. Ну или как минимум уметь оказывать скорую психологическую помощь в случае задержек поступления платежа. Для этого нужны люди-работники. А это всё расходы, расходы, расходы...

В-третьих, терминалы не в лесу и не в чистом поле устанавливаются. А в городе у каждого клочка земли есть собственник. И этот собственник, ясное дело, будет требовать хлеб с красной икрой арендную плату за квадратный метр площади, которую займет собой терминал. И плата эта, мягко говоря, совсем не маленькая. Но это было бы ещё полбеды. Самая заподляна, что в 99% случаев пресловутый арендодатель возжелает получить оплату не официально на банковский счёт по договору, а наличными в чОрном пластиковом пакете. Или в коробке из-под Xerox™-а. И вот откуда честному российскому предпринимателю™ предлагается их добывать?

Поэтому на практике обычно происходит вот что.

С поставщиками контактируют только крупные платёжные системы-агрегаторы. На данный момент на российском рынке самыми известными являются Qiwi (они же кивирасты), Cyberplat (цыберплат) и Rapida (рапидоры). У них есть чёртова куча свободного бабла, кусочек которой они готовы предоставить в кредит всем желающим агентам и дилерам за сходную™ плату. Они же владеют аффилированными банками дабы не иметь проблем с законом и без проблем осуществлять расчеты с кем угодно. У них же есть штат крутых программистов, которые пишут и поддерживают процессинг. Первые двое из перечисленной троицы также разрабатывают и собственный софт для теремов. У рапиды своего клиентского софта нет, только процессинг. Таким образом, агрегаторы под своим брендом якобы предоставляют услуги и оказывают якобы техподдержку.

Но что следует отметить отдельно. Ни у кого из этой святой троицы собственных терминалов вообще нет. Они ничем не владеют. Они — белые и пушистые. Что такое наличные деньги они никогда не слышали. А если и слышали, то не знают о чём это.

Но кто же за них пачкается в дерьмеце? Этим занимаются агенты. У которых есть договор с агрегатором о приеме платежей в пользу кого-нибудь-там. Но агрегаторы тоже не любят связываться со всякой мелкой шалупонью, им подавай оборот не меньше чем 100500 рублей в месяц. К тому же, агент по некоторым причинам для создания видимости соблюдения законодательства РФ должен иметь хотя бы ограниченную банковскую лицензию. Поэтому самостоятельных агентов на самом деле мало. А теремов, как мы каждый день можем наблюдать, на каждом углу как грязи понатыкано. Как же так происходит?

А очень просто. У агента есть свой агент, у следующего свой, там посредник на посреднике, дилер на дилере, подрядчик на подрядчике. Так и живут. Почти что MLM в чистом виде. Сложная разветвленная сеть™. И все хотят жрать иметь свою комиссию. И дальше возникает два вопроса.

  • Чем их всех кормить.
  • Что делать с сука-законом™, который допускает наличие только одного агента во всей цепочке.

Второй вопрос решается относительно просто. Все взаимоотношения глубже первого уровня (агрегатор-агент) просто-напросто никак и нигде документально не фиксируются. Вопросы решаются не по правилам, а по понятиям™. Русским людям к такому подходу не привыкать. А вот со пеовым дела обстоят немного сложнее.

Теоретически платежный посредник может иметь доход с трёх позиций.

  1. Вознаграждение от конечного поставщика услуг (например, от оператора сотовой связи).
  2. Комиссия, которую он декларирует и устанавливает сам.
  3. Продажа хорошо осязаемых денег за менее осязаемые.

Первый пункт даже если и имеет место быть, то его целиком зохавывают агрегаторы. Они же ж тоже не просто так небо коптят. На втором особо много не заработаешь. Задерешь в небеса комиссии — никто платить не будет. Так что остается только пункт три. Как говорится, "А капуста хороша, и нужны ей сторожа!" (© Козёл Мефодий) Вот и занимается народ фигнёй. Их ловят, закрывают, наказывают, устраивают публичные порки, сажают. Тут же на месте старых появляются новые. И продолжают в том же духе. И ведь самое смешное, что по-другому вести бизнес в этой стране™ никак не удастся в принципе: смотри абзац про арендодателей и коробки из-под Xerox-ов (который "в-третьих"). Как-то так и живут. По понятиям.

Но вернемся к агрегаторам. Они все из себя белые и пушистые. И есличо, то они вообще как бы и ни при чём. Чисто номинально они пишут софт и оказывают техподдержку, но, как понимаете, в случае возникновения каких-то проблем устраивать разборки ни с агентами, ни тем более с дилерами-пердилерами ни за что не станут. Им это просто не интересно. Ну не прошел ваш платеж на сто рублей, какая им по сути разница? У них миллиардные обороты. Отсюда имеем...

Отсюда имеем просто огромную цепочку раздолбаев-дилеров, в этой цепочке реально никто ни за что не отвечает. А агрегатор ни в чем не заинтересован и никому ничего не гарантирует. И в случае возникновения какой-либо проблемы остается только выслушивать скорую психологическую помощь от первой линии так называемой техподдержки™ агрегатора. Так что качество работы всей этой системы оставляет, мягко говоря, желать лучшего.

Есть, конечно, более-менее нормально работающие дилеры. Те, кто реально ставят своей целью заработать денег, предоставив качественный сервис. Только вот по внешнему виду терема ты никак не сможешь отличить одного от другого. Потому что все они работают под одними и теми же брендами, шильдиками, с одним и тем же софтом и наклейками на корпусе. И если на терминале написано, что он принадлежит "ЗАО Говнобанк" или "ООО Раздолбай-сервис" — это ровным счетом ничего не значит. То есть вообще совсем ничего. Потому что публике показывают только название первичного агента. А кто и как занимается реальным обслуживанием именно этого конкретного аппарата, человеку с улицы узнать никак невозможно в принципе. Поэтому сование купюры в любой терминал по сути представляет собой игру в лотерею: "повезет — не повезёт". "Повезет" — платёж пройдет. "Не повезет" — будешь тратить время и нервы на выяснение того куда он подевался.

Так что, братцы-кролики... Как человек, весьма поверхностно знакомый со всей этой кухней, могу дать вам простой совет. Если вам дороги ваши нервы, деньги и время, то не пользуйтесь вообще никакими платёжными терминалами. Лучше откройте счёт в каком-нибудь банке из топа "Народного рейтинга" и подключите интернет-банкинг. Либо оплачивайте услуги только через банкоматы именно этого выбранного банка. Так по меньшей мере вы будете точно знать кому выкатывать претензии ежели вдруг чего. Ну а в совсем тяжелом случае можно пожаловаться в ЦБ, банку тут же по голове настучат. Они, в отличие от терминальных лохотронщиков, этого реально боятся.

Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 6 comments