klink0v (klink0v) wrote,
klink0v
klink0v

Закон "О национальной платежной системе" и реальность

Перепост. Хороший материал у donz_ru относительно беззащитности конечного пользователя банковских продуктов против мошенничества. Ссылка на оригинал. Основная мораль стара как мир: вся суровость российских законов с лихвой компенсируется необязательностью их исполнения. Не стройте иллюзий относительно того, что "банк - ваш друг и товарищ". Как только запахнет жареным - и кинет, и найдёт как законы обойти.
Протерял я в конце мая бумажник и телефон. Скорее всего они были украдены, а может и сам умудрился где-то оставить оптом все сразу. В общем, когда я свое добро хотел обнаружить на привычном месте, его там не было. Зато в интернет-банке ТКС были три транзакции по переводу денег на Робокассу: две заблокированных, и одна успешная. Звоню в банки, блокирую все карты, оставляю претензию на отказ от операции в ТКС. Потом иду в полицию, пишу заявление. Дальше остается ждать, пока примут решение или свяжутся со мной.
С полицией в целом ясно - я туда скорее как сознательный гражданин пошел, чем как человек, надеящийся на возвращение имущества и ценностей. А вот банк сегодня ответил примерно следующее: "Печалька, но делать ничего не будем. Если органы обратятся, то будем помогать изо всех сил. Но пока делать ничего не будем". Я в ответ следующее: http://www.banki.ru/services/responses/bank/response/8066208/ Первый ответ банка на мой отзыв уже есть, и наконец-то появилась конкретика со всплывшим 3DS паролем, а не общие странные слова от поддержки, что я виновен в том, что карта была украдена. Запасайтесь чипсами и пивом, диалог с банком по ссылке еще не закончен - банк слегка приврал по поводу помощи и информации, которые он мне якобы предоставил. Да и отсылки к правилам МПС, с которой я не заключал договор, тоже стоят разговора. Но в целом все понятно.

Краткие итоги по моей ситуации: введенный верный 3DS пароль при мошеннической операции однозначно говорит, что дергаться с походом в суд имеет смысл только ради самого похода в суд. Шансы, что признают мою добросовестность в правилах использования электронного средства платежа, в данном случае кредитной карты, близки к нулю и явно не стоят потраченного на них времени.

Но в процессе обсуждения выяснились крутые детали о ТКС:

1. В общих правилах есть пункт, на который ссылается банк в ответе:
3.9 Операции, произведенные:
с присутствием Расчетной карты с вводом соответствующего
ПИН-кода или с вводом кода, предоставленного Банком в рамках
технологии 3D-Secure, или
с присутствием Расчетной карты без ввода ПИН-кода, или
с использованием реквизитов Расчетной карты, или
с использованием Аутентификационных данных, в том числе
в Интернет-банке или Мобильном банке,
в рамках SMS-запроса с Абонентского номера признаются совер-
шенными Клиентом (Держателем) и с его согласия.

Если непонятно, причем тут отдельное упоминание согласия клиента, то вот выдержка из пункта 15 статьи 9 ФЗ "О национальной платежной системе":
В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Как видите, даже если был сделан дубликат чипованной карты в нечистоплотном магазине или ресторане, а потом по этому дубликату произведена мошенническая операция по магнитной полосе, то банк все равно будет считать эту операцию совершенной клиентом и с его согласия. Хотя в этом случае даже международные платежные системы уже на стороне клиента и возлагают всю ответственность за такие транзакции на банк-эквайер.
Интересно, если клиента ТКС убьют, потом заберут карту и используют ее в магазине, ТКС тоже возложит всю вину за мошенническую операцию на убитого клиента? По их правилам выходит, что таки да, возложат. И даже признают, что было получено согласие уже умершего насильственной смертью клиента.

2. Так как банк с моей хотелкой опротестовать мошенническую транзакцию послал, то значит надо гасить. А эта транзакция, кстати, приравнивается Тиньковым к снятию средств в банкомате, что означает комиссию за снятие, а также отсутствие грейс-периода на данную операцию, то есть проценты капают сразу же. Логично погасить задолженность по данной транзакции. Но я картой пользовался и сам лично, продукты покупал, оплачивал что-то там. Соответственно, надо понять очередность погашения: какие операции будут гаситься первыми, а какие последними. Может в порядке очередности поступления в банк? Или может сначала "плохие" для клиента транзакции, которые в грейс не входят? Или наоборот, такие "плохие" банк оставляет на потом, чтобы побольше процентов получить? Надо копаться в документах банка. Индивидуальный договор у ТКС очень скудный, так что читать надо знаменитую публичную оферту, оно же "Условия комплексного банковского обслуживания". Но в публичной оферте всего лишь один куцый пункт по этому поводу: "Банк имеет право: ... 7.3.4. Изменять очередность погашения в рамках Задолженности." Пришлось опять обращаться к поддержке, хотя на банках.ру ответили быстрее. Любая нельготная задолженность, то есть по которой начисляются проценты, будет гаситься в самую последнюю очередь.

Вывод общий: как часто говорю, банк - не тетка. Вполне логично, что даже самые няшки и мимишки преследуют свою цель - зарабатывание денег. Но ТКС играет на грани фола. Зачем прятать информацию о приоритетности погашения? Зачем затягивать рассмотрение претензии на две с половиной недели, если результат заранее известен? Правила банка противоречат правилам МПС, на которые, кстати, он сам же и ссылается в своих ответах. Как трактовать наше законодательство в таких случаях, непонятно. Там слишком много общих слов. Закон, к сожалению, никак не меняет ситуацию касательно ответственности по мошенническим транзакциям. Как видно выше, конкретно ТКС в своих правилах не оставляет своим клиентам не единого шанса. Каким бы образом ни были украдены реквизиты от хитроумного трояна до обычного кирпича по голове, Тинькофф все это признает виной клиента.
Короче, розовые очки относительно закона о НПС сняты. Выставляйте разумные лимиты, следите за бумажником, никому не верьте, трава зеленая, вода мокрая, больше банальностей не придумал.
Tags: ТКС, банки, жизнь, ликбез, мошенничество, перепост
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 3 comments